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<title>Debito al consumo</title>
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<div id="wx_article">
<wx:section level="1" title="Debito al consumo" id="wxsec1"><h1 class="pagetitle" id="wx1">Debito al consumo</h1>

<p id="wx2">Il <b id="wx3">debito al consumo</b> e' il debito contratto dalle <a href="/wit/Persona_fisica" title="Persona fisica" wx:linktype="known" wx:pagename="Persona_fisica" wx:page_id="132310" id="wx4">persone fisiche</a> o dalle <a href="/wit/Famiglia" title="Famiglia" wx:linktype="known" wx:pagename="Famiglia" wx:page_id="68035" id="wx5">famiglie</a> per sostenere i <a href="/wit/Consumo" title="Consumo" wx:linktype="known" wx:pagename="Consumo" wx:page_id="59661" id="wx6">consumi</a> anziche' gli <a href="/wit/Investimento" title="Investimento" wx:linktype="known" wx:pagename="Investimento" wx:page_id="63180" id="wx7">investimenti</a>. La peculiarita' di questo debito, che lo differenzia ad esempio rispetto ai debiti per l'acquisto di <a href="/wit/Immobile" title="Immobile" wx:linktype="known" wx:pagename="Immobile" wx:page_id="243850" id="wx8">immobili</a>, e' che a fronte di una passività finanziaria non viene scritta nel bilancio della famiglia nessuna attività, in quanto cio' che viene acquistato con il debito e' destinato ad essere consumato in un breve lasso di tempo.</p>

<p id="wx9">Il debito al consumo viene contratto dai cosidetti <a href="/wit/Consumatori" title="Consumatori" wx:linktype="known" wx:pagename="Consumatori" wx:page_id="686574" id="wx10">consumatori</a> attraverso gli strumenti di <a href="/wit/Credito_al_consumo" title="Credito al consumo" wx:linktype="known" wx:pagename="Credito_al_consumo" wx:page_id="1817029" id="wx11">credito al consumo</a>.</p>

<div id="wx_toc"/>

<a id="Aspetti_microeconomici" name="Aspetti_microeconomici"/>
<wx:section level="2" title="Aspetti microeconomici" id="wxsec2"><h2 id="wx12">Aspetti microeconomici</h2>

<p id="wx13">Il debito al consumo dal punto di vista <a href="/wit/Microeconomia" title="Microeconomia" wx:linktype="known" wx:pagename="Microeconomia" wx:page_id="20348" id="wx14">microeconomico</a> e' un aumento delle entrate di cassa attuali della famiglia a fronte di una diminuzione delle entrate di cassa future.</p>

<p id="wx15">Esiste un limite invalicabile all'indebitamento che una famiglia puo' sostenere oltre il quale non e' piu' possibile contrarre debiti senza andare ad intaccare la spesa in beni di prima necessita'.</p>

<p id="wx16">Tipicamente questo limite viene fissato nel 40% del proprio reddito, ossia una famiglia che spende il 40% del proprio reddito per pagare le rate dei prestiti e da considerarsi fortemente indebitata.</p>

<a id="Esempio" name="Esempio"/>
<wx:section level="3" title="Esempio" id="wxsec5"><h3 id="wx17">Esempio</h3>

<p id="wx18">Supponiamo ad esempio che una famiglia abbia un reddito mensile pari a 3000 Euro, un mutuo ipotecario con rata fissa di 500 Euro e una spesa in beni di prima necessita' pari a 1500 Euro. I restanti 1000 Euro del reddito sono utilizzati per acquistare beni non di prima necessita', per gli svaghi e per risparmiare qualcosa per eventuali necessita' future.</p>

<p id="wx19">Supponiamo che questa famiglia decida di un mega televisore al plasma con relativo home teatre contraendo un prestito al consumo per un importo di 6000 da restituire in 36 rate mensili ad un tasso di interesse annuo (<a href="/wit/TAEG" title="TAEG" wx:linktype="known" wx:pagename="TAEG" wx:page_id="46144" id="wx20">TAEG</a>) del 12%. Il totale degli interessi da pagare ogni mese e' pari al tasso di interesse mensile (TAEG/12) per il capitale residuo, ossia la sommatoria nei 36 mesi di 6000 * (36 - k + 1) * (12%/12), dove k e' il mese del periodo di restituzione del prestito a cui si e' arrivati. Facendo la somma, il totale degli interessi da pagare nei 36 mesi e' pari a 1110 Euro che sommati ai 6000 Euro di capitale preso in prestito danno un totale da restituire pari a 7110 Euro, il che significa una rata mensile di 197.5 Euro.</p>

<p id="wx21">Quindi il denaro che la famiglia ha a disposizione per spese non strettamente necessarie (tolto quindi il mutuo e i beni di prima necessita') nei vari mesi sono pari a:</p>

<ul id="wx22">
<li id="wx23">
<p id="wx24">F(-k) = 1000 Euro</p>
</li>
</ul>

<p id="wx25">...</p>

<ul id="wx26">
<li id="wx27">
<p id="wx28">F(-1) = 1000 Euro</p>
</li>

<li id="wx29">
<p id="wx30">F(0) = 7000</p>
</li>

<li id="wx31">
<p id="wx32">F(1) = 802 Euro</p>
</li>
</ul>

<p id="wx33">...</p>

<ul id="wx34">
<li id="wx35">
<p id="wx36">F(36) = 802 Euro</p>
</li>

<li id="wx37">
<p id="wx38">F(37) = 1000 Euro</p>
</li>
</ul>

<p id="wx39">Questo significa che l'acqisto ha determinato un calo del reddito della famiglia di 200 Euro per 3 anni, pari al 20% del reddito disponibile per l'acquisto di beni non strettamente necessari.</p>

<a id="Aspetti_macroeconomici" name="Aspetti_macroeconomici"/>
</wx:section></wx:section><wx:section level="2" title="Aspetti macroeconomici" id="wxsec3"><h2 id="wx40">Aspetti macroeconomici</h2>

<p id="wx41">Il debito al consumo puo' essere utilizzato dagli <a href="/wit/Stato" title="Stato" wx:linktype="known" wx:pagename="Stato" wx:page_id="44119" id="wx42">stati</a> per sostenere i <a href="/wit/Consumo" title="Consumo" wx:linktype="known" wx:pagename="Consumo" wx:page_id="59661" id="wx43">consumi</a> e aumentare il <a href="/wit/Prodotto_Interno_Lordo" title="Prodotto Interno Lordo" wx:linktype="known" wx:pagename="Prodotto_Interno_Lordo" wx:page_id="128214" id="wx44">Prodotto Interno Lordo</a> (PIL).</p>

<p id="wx45">Questo viene fatto chiedendo alla <a href="/wit/Banca_centrale" title="Banca centrale" wx:linktype="known" wx:pagename="Banca_centrale" wx:page_id="44273" id="wx46">banca centrale</a> di aumentare la <a href="/wit/Liquidit%C3%A0" title="Liquidità" wx:linktype="known" wx:pagename="Liquidità" wx:page_id="109675" id="wx47">liquidità</a> del <a href="/wit/Mercato" title="Mercato" wx:linktype="known" wx:pagename="Mercato" wx:page_id="20661" id="wx48">mercato</a> abbassando i <a href="/wit/Tasso_di_interesse" title="Tasso di interesse" wx:linktype="known" wx:pagename="Tasso_di_interesse" wx:page_id="916741" id="wx49">tassi di interesse</a> con cui concedono prestiti.</p>

<p id="wx50">Ovviamente questa e' una azione limitata e a breve termine che avra' una ripercussione negativa almeno di pari importo nel futuro.</p>

<p id="wx51">Ad esempio se un governo chiede ai propri cittadini di spendere il 110% di quello che guadagnano, prima o poi per rientrare del debito le famiglie dovranno spendere il 90% del loro reddito perche' il restante 10% deve essere destinato al rimborso del debito (non tenendo conto degli interessi).</p>

<p id="wx52">In altre parole questa tipologia di debito non puo' aumentare i consumi ma solo anticiparli.</p>

<p id="wx53">Altri effetti collaterali del credito facile sono l'aumento dell'<a href="/wit/Inflazione" title="Inflazione" wx:linktype="known" wx:pagename="Inflazione" wx:page_id="395290" id="wx54">inflazione</a> e la possibilita' che le famiglie diventino insolventi e quindi perdite per le <a href="/wit/Istituzione_finanziaria" class="new" title="Istituzione finanziaria" wx:linktype="unknown" wx:pagename="Istituzione_finanziaria" id="wx55">istituzioni finanziarie</a>.</p>

<a id="Voci_correlate" name="Voci_correlate"/>
</wx:section><wx:section level="2" title="Voci correlate" id="wxsec4"><h2 id="wx56">Voci correlate</h2>

<ul id="wx57">
<li id="wx58"><a href="/wit/Credito_al_consumo" title="Credito al consumo" wx:linktype="known" wx:pagename="Credito_al_consumo" wx:page_id="1817029" id="wx59">Credito al consumo</a></li>
</ul>
</wx:section></wx:section></div>
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<a href="/wit/index.php?title=Speciale:Categories&amp;article=Debito_al_consumo" title="Speciale:Categories" wx:linktype="known" wx:pagename="Speciale:Categories" id="wx60">Categorie</a>: <span dir="ltr" id="wx61"><a href="/wit/Categoria:Macroeconomia" title="Categoria:Macroeconomia" wx:linktype="known" wx:pagename="Categoria:Macroeconomia" wx:page_id="308883" id="wx62">Macroeconomia</a></span> | <span dir="ltr" id="wx63"><a href="/wit/Categoria:Scienza_delle_finanze" title="Categoria:Scienza delle finanze" wx:linktype="known" wx:pagename="Categoria:Scienza_delle_finanze" wx:page_id="308885" id="wx64">Scienza delle finanze</a></span></div>
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